10 redenen waarom geld sparen niet werkt + wat je wel kunt doen

Allereerst, voordat ik in de eigenlijke content van deze blog duik, even een korte disclaimer. Alle dingen die ik in deze blog bespreek, zijn financiële maatregelen die wij persoonlijk zelf treffen om aan de goede kant van de komende welvaartstransitie te staan. Neem deze maatregelen niet klakkeloos over. Het is essentieel om je eigen research te doen over waarom geld sparen niet werkt en op basis daarvan zelf je financiële beslissingen te nemen. Deze blog is daarom zeker geen financieel advies, noch kan er waarde worden gehecht aan alles wat we hier delen. Doe er je voordeel mee ;-).

In deze blog deel ik – zoals de titel dus al zegt – de 10 belangrijkste redenen waarom geld sparen in de huidige tijd niet meer werkt. Deze titel lijkt misschien uit een soort van sensatiezucht geschreven te zijn, maar niets is minder waar. Juist nu is het belangrijk om niet alleen gefocust te zijn op de maatregelen rondom Corona (welke echt een magnifieke ‘bliksemafleider’ is). Juist aan de achterkant, aan het zicht van de ‘normale’ burgers onttrokken, zijn er vele stappen die nu door de wereldelite worden genomen om vooral hun eigen belangen veilig te stellen. Daarom delen wij ook regelmatig stukken content die gericht zijn op het behoud en het laten groeien van jouw financiële waarde.

In eerdere blogs schreven we er ook al over. Geld gaat wat ons betreft helemaal niet over geld. Het gaat over de tijd en de vrijheid die geld je kan bieden om je leven in te richten zoals jij dat graag wilt, met alle mogelijkheden die je kunt bedenken.

Sparen zit ons in het bloed

Al jaren wordt er in Nederland steeds meer geld gespaard. Met andere woorden: het spaargeld bij banken wordt alsmaar meer. Fijn? Of juist een gemiste kans? Dat ligt er helemaal aan wat je precies spaart en hoe je het regelt.

De meeste mensen sparen in hun nationale valuta, bijvoorbeeld Euro’s of Dollars. Dat is technisch gezien geen geld, maar valuta. Echt geld? Over de afgelopen duizenden jaren is gebleken dat goud en zilver het echte geld zijn. Het grote verschil tussen geld en valuta? Geld (goud en zilver) behoudt zijn koopkracht terwijl valuta (zoals Euro’s en Dollars) hun koopkracht verliezen. Dit verlies van koopkracht ontstaat ten gevolge van inflatie.

Geld versus valuta

De meeste mensen sparen dus niet in geld zoals goud en zilver, maar in valuta. Dat heeft allerlei gevolgen. In deze blog een uiteenzetting over waarom geld sparen niet werkt. In een eerdere blog schreef Bas hier het volgende over:

“Valuta is de Euro of de dollar. Goud en zilver zijn geld. Als je althans naar de historie van de afgelopen 5000 jaar kijkt. Zo lang komen goud en zilver al als winnaar uit de bus als het gaat over het behouden van hun koopkracht. Geen enkel ongedekt valutasysteem behoudt zijn waarde heel erg lang.

De afgelopen jaren zijn we Euro’s en Dollars geld gaan noemen. Terwijl het dat in essentie eigenlijk niet is. Om écht geld te zijn, moet iets zijn waarde behouden over een langere tijdsperiode. Wie regelmatig boodschappen doet en de prijzen vergelijkt voor hetzelfde product met bijvoorbeeld 10 jaar geleden ziet al snel dat de PRIJS van het product is gestegen. Dat pak melk? Dat is nog steeds een pak melk. De melk heeft zijn WAARDE behouden, maar gemeten in Euro’s moeten we dus meer Euro’s neertellen om hetzelfde product te bemachtigen. Zo gaat dat met huizen, aandelen, auto’s, consumptiegoederen. Nagenoeg alles is de afgelopen tijd in prijs gestegen”.

Hier is nog veel meer over te zeggen. Voor het gehele achtergrondverhaal kun je deze blog bekijken.

De redenen waarom geld sparen niet werkt

1. Je spaart iets dat niet waardevast is

Dit is en blijft de belangrijkste reden waarom ik zelf niet snel spaar in Euro’s, Dollars of welke andere valuta dan ook. Op zich is de gewoonte om te sparen een hele mooie gewoonte die je zeker mag koesteren. Wees je er alleen wel van bewust dat de waardevastheid in deze wereld enorm onder druk staat.

Conclusie #1: Je zet ‘geld’ apart dat zijn waarde met de tijd alleen maar verliest.

2. Inflatie

Inflatie? Dat is een ander woord voor geldontwaarding. Het betekent, dat als je nu 100 Euro in je portemonnee hebt en er is sprake van 2% inflatie, dan heb je met die 100 Euro over een jaar nog maar de koopkracht van 98 Euro. Je ziet dus nog altijd 100 Euro in je portemonnee zitten, maar de kracht en de feitelijke waarde ervan is met 2% afgenomen.

Inflatie kan op heel veel verschillende manieren worden gemeten. De officiële inflatie is die van de CPI, oftewel de Consumer Price Index. Daar is op zich niets mis mee, alleen wordt er vaak één ding niet bij vermeld en dat is welke producten er in de CPI zijn meegenomen en tegen welk percentage. De inflatiecijfers zijn voor economen best wel belangrijk, terwijl de ‘macht’ van het meten en het samenstellen van het mandje van die CPI ligt bij overheidsgerelateerde instanties. Let op: het is uiteindelijk ook het systeem dat koopkracht vanuit het spaardomein van de trouwe spaarder terughaalt naar de overheid en overheidsgerelateerde diensten.

Wil je hier mee over weten? Google dan maar eens op “SGS Alternate” en je krijgt nogal wat anderssoortige grafieken hierover.

Conclusie #2: Elk jaar lekt er ca. 2% van de koopkracht van jouw zuurverdiende spaargeld weg. Dat is waarom geld sparen niet werkt…

3. Rente = 0

Deze behoeft wat mij betreft weinig uitleg. Wat ik hier nog wel bijzonder aan vind, is dat we dit lijken te slikken en gewoon ‘ok’ vinden. Je krijgt immers geen enkel rendement en toch laten mensen hun valuta massaal op die bankrekeningen staan.

Conclusie #3: Je behaalt geen rendement op jouw spaargeld bij de bank.

4. Belasting

Over de valuta die je op de bank hebt staan minus een bepaalde belastingvrije voet (ook wel het heffingsvrije vermogen), moet je belasting afdragen. De belastingvrije voet over 2020 bedraagt € 30.846,- per persoon. Heb je een fiscaal partner? Dan is de belastingvrije voet twee maal dit bedrag.

Tot nu toe is spaargeld door de belastingdienst altijd gelijk getrokken met beleggingen. Spaargeld wordt onder box 3 geschaard. Daarbij gaat de belastingdienst ervan uit dat spaarders een deel van hun vermogen sparen en een deel ervan beleggen tegen een bepaald rendement. Op dit moment heb je geen – of zelfs een negatieve – rente op spaargeld en als je niet belegt (en dus geen enkel rendement maakt) ga je er ook nog eens 1,2% extra op achteruit (aan vermogensrendementsheffing).

Conclusie #4: Zelfs de belastingdienst gaat er vanuit dat je als belastingplichtige ervoor kiest om te gaan beleggen met je gespaarde valuta. Als je alleen voor sparen kiest en ook nog boven de belastingvrije voet uitkomt, is je rendement op spaargeld echt negatief. Een negatief rendement: dat is waarom geld sparen niet werkt.

5. Je mist samengestelde rente

Samengestelde rente is ook wel ‘rente over rente’ (of in het Engels: compound interest). Samengestelde rente betekent dat je rente ontvangt en deze telkens kunt herinvesteren, waardoor je investeringen sneller kunnen groeien. Als je op spaargeld geen rente ontvangt, dan maak je dus ook geen gebruik van de kracht die rente over rente in zich heeft. Onderstaande illustratie toont de kracht van samengestelde rente.

Bron: Chegg.com

Of anders weergegeven (met een samengestelde rente van 15%):

Bron: Gigacalculator.com

Even los van de exacte bedragen, rendementen per jaar en startbedragen: het principe moge duidelijk zijn. Je hebt een bepaalde investering en die levert je iets op. Over het bedrag dat daarmee ontstaat, ontvang je ook weer rendement. Het rendement groeit hierdoor steeds sneller. In essentie is dit hoe je van Euro’s nog meer Euro’s maakt. Belangrijke voorwaarde is wel dat er rendement moet zijn…

Conclusie #5: Met sparen heb je op dit moment geen enkel voordeel van rente over rente.

6. Je kunt valuta niet zo makkelijk als onderpand gebruiken

Vastgoed of aandelen kun je relatief eenvoudig verpanden, al dan niet via een hypotheek of via andere constructies. Spaargeld heeft dit principe niet. Hierdoor mis je de kracht van hefbomen. Simpel uitgelegd: door gebruik te maken van het geld van anderen kun je je rendement (en dus je compound interest) omhoog krijgen. Spaargeld heeft deze mogelijkheid niet.

Conclusie #6: Spaargeld heeft geen hefboomeffect.

7. Spaargeld is niet veilig

Eén van de belangrijkste redenen waarom mensen sparen, is om iets achter de hand te hebben. Een appeltje voor de dorst, zeg maar. Een hele goede gedachte, zeker gezien de economische tijden waarin we nu terecht zijn gekomen. Een tijd geleden schreef Bas hier eens een artikel over dat het belangrijk is om voldoende reserves te hebben voor het moment dat er eens wat mindere tijden zouden zijn.

Ik herinner het mij nog goed. We zaten midden in een bloedhete zomer met de camper op Sardinië. Het was in 2018. Bas postte het artikel en stuurde het naar onze mailinglijst. Zonder enig resultaat! Het werd niet geliked en we kregen er geen enkele reactie op terug.

Dit geeft maar weer aan hoe deze boodschap voor heel veel mensen niet ‘sexy’ is. En toch herhaal ik de boodschap hier nog maar een keer. Niet om jou als lezer ongerust te maken, maar juist om je te informeren. Het spaargeld dat je op de bank hebt staan, is er feitelijk helemaal niet. Het staat niet op jouw rekening. Kort gezegd zit dat zo…

De illusie van jouw spaarrekening…

Een lange tijd geleden hebben ‘wij’ met elkaar afgesproken dat we over gingen naar een systeem van fractioneel bankieren. Dit is een systeem waarbij slechts een fractie van jouw gespaarde geld ook daadwerkelijk in de bank moet zijn. De rest wordt uitgeleend. Logisch natuurlijk, anders wordt er door de banken geen rendement gemaakt en kunnen ze dus hun kosten niet betalen.

Waar het een beetje tricky wordt, zijn de aantallen. Een bank hoeft echt maar een heel klein gedeelte van jouw spaargeld aan te houden. De rest is uitgeleend. Daarmee is het spaargeld veilig, zolang maar niet teveel mensen tegelijkertijd hun geld willen gaan opnemen. Als dat gebeurt, kan een bank namelijk in de financiële problemen komen, omdat het niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen. Dit is zeer interessante materie. Voor ons voelt het daarom ook niet veilig om ons geld op een spaarrekening bij de bank te hebben staan. Dat doen we dus ook maar heel beperkt… Voor ons één van de belangrijkste redenen waarom geld sparen niet werkt.

Conclusie #7: Sparen geeft een vorm van schijnveiligheid.

8. Sparen is niet veiliger dan beleggen

Veel mensen hoor ik zeggen dat ze beleggen eng vinden. Om die reden kiezen velen er daarom toch voor om het ‘veilig’ op een spaarrekening bij de bank te zetten. Maar… zoals hierboven uitgelegd: hoe veilig is jouw spaargeld op de bank eigenlijk?

Beleggen is een vorm van investeren en het heeft als doel om je valuta te laten groeien. Door te beleggen maak je een hoger rendement dan met sparen. Net zoals met sparen, kun je ervoor kiezen om voor de lange termijn te beleggen. Bovendien hoef je echt geen beursspecialist te zijn om te kunnen beleggen. Veel mensen denken dat beleggen moeilijk is en duur en dat het eigenlijk alleen met grote bedragen kan. Je kunt juist heel goed kiezen voor een risicospreiding en je kunt starten met kleine bedragen en een goed plan maken voor de toekomst. Je kunt kiezen voor mixfondsen, voor verschillende landen, voor een persoonlijk risicoprofiel. Wel loont het de moeite om te kijken naar de beleggingskosten die worden berekend, want die kunnen aanzienlijk verschillen.

Conclusie #8: Met beleggen kun je klein beginnen met een strategie die gericht is op de lange termijn.

9. Spaargeld is geen activa

Veel mensen zien spaargeld als een bezit, net zoals een eigen huis of een auto. Volgens een balans die is opgebouwd uit een debet- en een creditzijde is dat correct, want een auto, een huis en spaargeld staan op de balans aan de kant van de bezittingen.

Activa zijn echter zaken die geld opleveren. Iets wat geld kost, zijn geen echte bezittingen. Het klopt alleen maar geld uit je zak. Op dit moment hebben we hierboven gezien, dat sparen niets – of zelfs een negatief – rendement oplevert. Bovendien betaal je over het bedrag boven de heffingsvrije voet ook nog belasting. Sparen is op dit moment geen bezitting die geld oplevert, maar die alleen maar geld kost. Dan is het toch belangrijk om naar andere mogelijkheden te gaan kijken, die wel rendement over je spaargeld opleveren.

Conclusie #9: Een echte bezitting levert geld op. Spaargeld kost op het moment alleen maar geld.

10. Sparen onder de noemer van het grote geheel

Als je Google raadpleegt over sparen, dan zie je in de eerste zoekresultaten direct dat sparen wordt gezien als één groot geheel. Je spaart voor ‘later’, je spaart voor een buffer, je spaart voor…. Noem maar op. Eén spaarbedrag voor alles. Dit is één van de meest voorkomende redenen waarom geld sparen niet werkt.

Voor ons is het echter belangrijk om een geldsysteem op te zetten. Om naast onze onderneming een financiële onderneming op te zetten. Zo kiezen wij bewust voor meerdere inkomensstromen en een risicospreiding. Niet alles in één grote pot, maar juist een bewuste keuze om bedragen te splitsen. Een pot voor later, een pot voor pensioen, een pot voor nood, een pot voor korte en lange termijn dromen, een pot voor de fun en een pot om te geven. Het gaat dus om het opzetten van diverse doelen en die doelen mag je helder en inzichtelijk maken.

In mijn aanpak kies ik altijd voor winst op persoonlijk, zakelijk en financieel vlak. Door in het financiële stuk bewust te kiezen voor diverse aspecten en een winstplan voor deze verschillende gebieden te maken, wordt het geheel veel overzichtelijker. Duidelijkheid is kracht. In onze eerder blog project vrijheid wijden we hier uitvoerig over uit. Het komt erop neer, dat een plan helderheid, duidelijkheid en kracht geeft. Dus als je de verschillende doelen helder hebt en je weet voor welke winst je wilt gaan, dan is een plan van aanpak ook heel concreet. Dit geeft je naast innerlijke zekerheid ook rust en ruimte voor creatie. Als je kiest voor winst op alle vlakken, dan kies je niet voor sparen. Sparen geeft je geen enkele winst.

Conclusie #10: Als je wilt gaan voor winst, dan kies je voor een winstplan en een duidelijke risicospreiding.

3 dingen die je wel kunt doen om financieel vooruit te komen

1. Financiële kennis vergroten

Met stip op nummer 1 staat voor ons het vergroten van je financiële kennis. Ik heb hierover eerder een blog geschreven: het vergroten van je financiële kennis als HSP. In de blog over boekentips staan ook mooie tips om juist de financiële inzichten te krijgen die nodig zijn om financieel vooruit te komen. Voor mij zijn de boeken van Robert Kiyosaki echt heel belangrijk geweest in mijn financiële inzichten, alsmede Think & Grow Rich van Napoleon Hill en how to attract money van Joseph Murphy.

Veel hooggevoelige mensen weten simpelweg niet wat er allemaal mogelijk is op financieel gebied. Toen wij onszelf financieel gingen ontwikkelen, wisten wij niet eens dat er financiële educatie bestond, laat staan dat we wisten dat je hiermee een ander financieel leven kunt bereiken. Uit ervaring kunnen we dus zeggen, dat hooggevoelige mensen op het financiële vlak vaak écht nog een slag hebben te slaan.

Als ik je een extra tip mag geven, zou ik je aanraden om te starten met het lezen van het boek Rijke Pa, Arme Pa van Robert Kiyosaki (als je dit nog niet gelezen hebt).

2. Betaal jezelf altijd eerst

Jezelf eerst betalen is een voornaam proces. Van elke Euro die binnenkomt leg, je een bepaald percentage opzij voor jouw persoonlijke financiële plan. ‘Jezelf eerst betalen’ betekent dat je een deel van je inkomen opzij zet om hiermee te gaan investeren. Een goede indicatie is bijvoorbeeld 10% van je inkomsten, maar je kunt ook met minder starten.

‘Jezelf eerst betalen’ betekent dus dat je éérst het door jou gekozen percentage van je inkomen opzij zet. Je haalt het dus van je inkomsten af voordat je de kans ziet om het ergens aan uit te geven. Door dit proces te automatiseren, kom je niet in de verleiding om het geld uit te geven. Je zet het apart om er (later) mee te gaan investeren. Maar wat nog veel belangrijker is: je bouwt een financieel gezond leven op.

Extra tip: kies nu welk % jij vanaf nu elke maand gaat reserveren voor jouw financiële plan.

3. Maak een winstplan

Wil je een uitgangspunt hebben, dan kun je hier het winstplan downloaden. Geld gaat niet over geld. Het is slechts energie en een middel om je doelen te behalen. Een middel om jouw impact in de wereld te vergroten en je missie in de wereld te zetten. Geld is geen doel op zich. Wees duidelijk over hoe jouw financiële leven er op het hoogste niveau uit ziet.

Stel duidelijke doelen. Wat wil je en waarom wil je het? Welke winst wil jij persoonlijk, zakelijk en financieel creëren? Daarbij is jouw waarom heel belangrijk. Als je duidelijk hebt, waarvoor je wilt gaan en waarom, dan is de invulling ook ‘appeltje eitje’. Een winstplan geeft inzicht, duidelijkheid en duidelijkheid is kracht.

Extra tip: maak tijd vrij om jouw winst op alle vlakken te bepalen met daaraan gekoppeld de reden waarom je dit wilt.

Wil je meer weten over waarom geld sparen niet werkt?

En heb je zin om samen met ons te werken aan het in de wereld zetten van jouw persoonlijke missie? Meld je dan aan voor Succes in Balans. Een unieke dag-training waarin we je helpen om jouw persoonlijke missie meer in de wereld te zetten en om de verbinding tussen 3D en 4D te maken. Kennis alleen trekt immers geen klanten aan. Met kennis alleen maak je geen impact. Jouw kennis mag praktisch worden toegepast. Het is er tijd voor. Laat die energie maar stromen.

Hier vind je meer informatie over Succes in Balans.

We zijn er om je te helpen. Wie weet tot dan!

Liefs,
Mirna